Ja, det er fullt mulig å få lån uten egenkapital. Lån som forbrukslån og kredittkort krever ingen egenkapital, men visste du at det er muligheter for boliglån også? Les mer om lån uten egenkapital her!
Hva er egenkapital?
Egenkapital er penger du har spart opp selv og som du bidrar med når du tar opp et lån. Enkelte lånetyper, som boliglån, krever at du stiller med en viss andel egenkapital. Det er rett og slett for å sikre at du ikke tar opp et større lån enn du klarer å betjene.
Krav til egenkapital
I Norge er hovedregelen at du kan låne inntil 85 prosent av det boligen koster. Det betyr at du vanligvis må ha minimum 15 prosent egenkapital når du skal kjøpe bolig, men det finnes ingen regel uten unntak.
Boliglån uten egenkapital
Ønsker du å ta opp et boliglån som går utover det du klarer å stille med av egenkapital eller har betjeningsevne til, har du noen alternativer. Bankene har en “fleksibilitetskvote” som tillater avvik fra reglene i inntil 10 prosent av utlånene (8 prosent i Oslo). Det er dermed mulig å få lån uten tilstrekkelig egenkapital.
Les mer om finansforetakenes utlånspraksis her.
Hvis du ikke får innvilget lån med mindre egenkapital, kan du søke lån med medlåntaker, kausjonist eller ved hjelp av forskudd på arv. Det er også en mulig å søke startlån fra kommunen.
Medlåntaker
Når du søker lån med medlåntaker, får du en annen person til å være ansvarlig for lånet sammen med deg. Det kan være en kjæreste, samboer, ektefelle, venn eller et familiemedlem. Selv om kravet om 15 prosent egenkapital fortsatt gjelder, vil kostnadene for lånet fordeles dere imellom. Det reduserer dermed kapitalen som trengs fra hver enkelt av dere.
Kausjonist
En kausjonist gir banken garanti om å betale lånet dersom du ikke klarer det selv. Til forskjell fra en medlåntaker, har kausjonisten subsidiært ansvar. Det vil med andre ord si at vedkommende kun trer inn og blir ansvarlig hvis du misligholder lånet. I utgangspunktet kan hvem som helst stille som kausjonist, men siden det er en juridisk bindene avtale, pleier det som regel å være nær familie.
Merk at kausjonisten ikke trenger å garantere tilbakebetaling av hele lånet, kun deler av det – for eksempel det du mangler i egenkapital.
Forskudd på arv
En annen måte å få lån uten egenkapital, er ved hjelp av forskudd på arv. Det innebærer at foreldre eller andre slektninger gir deg en del av arven på forhånd, slik at du klarer å oppfylle egenkapitalkravet. Husk at forskudd på arv bør dokumenteres skriftlig, og sørg alltid for at øvrige arvinger er informert for å unngå fremtidige arvestridigheter. Les mer om arveloven her.
Startlån
Har du utfordringer med å få lån hos tradisjonelle banker og ikke kan spare opp eller få hjelp til egenkapital, kan du søke startlån hos kommunen. Startlån er en statlig låneordning som hjelper vanskeligstilte inn på boligmarkedet og tilbys følgende grupper:
- Barnefamilier
- Eldre
- Personer med nedsatt funksjonsevne
- Folk som bor i en uegnet bolig og vil utbedre den
Det er Husbanken som finansierer ordningen, men kommunene har egne retningslinjer for hvordan startlånsordningen skal brukes. Les mer om hvem som kan få startlån her.
Lån som ikke krever egenkapital
Lån uten sikkerhet krever som regel ingen egenkapital. Det er mindre lån med lavere lånebeløp, som forbrukslån og kredittkort. Slike lån kan være praktiske løsninger for deg som trenger finansiering uten egenkapital, men vær oppmerksom på at de ofte har høyere renter og strengere krav til nedbetaling enn lån med sikkerhet.
Forbrukslån
Med forbrukslån kan du låne opptil 600 000 kroner og bruke pengene til det du vil. Typiske bruksområder for forbrukslån er bil, båt, reiser eller uforutsette utgifter. Fordi forbrukslån ikke krever at du stiller med egenkapital eller pant i eiendeler, er det tilgjengelig for de fleste. Forbrukslån fungerer som et ordinert banklån med faste avdrag og en fastsatt nedbetalingsplan.
Kredittkort
Kredittkort gir deg mulighet til å låne opptil 100 000 kroner gratis og rentefritt i en periode på 45-50 dager. Du mottar en månedlig faktura og kan selv velge hvor mye du vil betale av det utestående beløpet, så lenge du dekker inn minstebeløpet. Merk at renter begynner å påløpe så snart den rentefrie perioden er over. Kredittkort egner seg derfor best for mindre lån som du kan betale tilbake i løpet av kort tid.
Ikke bruk forbrukslån eller kredittkort til egenkapital
Den nye utlånsforskriften gjør at man ikke lenger kan benytte forbrukslån og kredittkort til egenkapital ved boligkjøp. Bankene bruker nå gjeldsregisteret til å vurdere din økonomiske situasjon, og har mulighet til å se all kredittkortgjeld, forbrukslån og kjøpekreditt (husk at den totale kredittrammen regnes som lån selv om du ikke har benyttet deg av alt). Andre lån, som studielån og billån, vil også telle med.
Det beste er å spare opp egenkapital selv. Da får du større økonomisk trygghet og mer fleksibilitet når du skal investere i bolig. For førstegangskjøpere uten tidligere lån er BSU (boligsparing for ungdom) en god måte å starte på. BSU gir gunstige renter, skattefordeler og viser banken at du har evne til å spare, noe som er spesielt positivt dersom du mangler full egenkapital.
Start i dag, og sett av et fast beløp hver måned. Det kan være enklere enn du tror!
