Betalingsevne, også kjent som betjeningsevne, blir ofte brukt i sammenheng med opptak av lån og sier noe om din evne til å håndtere gjeld. Her forklarer vi deg hva betalingsevne er og hvordan du kan forbedre den.
Hva menes med betalingsevne?
Betalingsevne er rett og slett evnen til å betale. Når du søker lån, er bankene forpliktet til å vurdere om du har tilstrekkelig betjeningsevne for å håndtere mer gjeld. Betalingsevnen din vil avsløre hvor store ekstrakostnader økonomien din tåler.
Hvordan beregnes betalingsevne?
I hvor stor grad du evner å betjene et nytt lån, avhenger av hvor mye inntekt du har i forhold til utgifter. For å vurdere betalingsevnen din, ser bankene på følgende faktorer:
1. Inntekter: Lønn, pensjon, trygd og andre inntektskilder.
2. Utgifter: Telefon, strøm, mat, transport, forsikringer og andre faste månedlige kostnader.
3. Eksisterende gjeld: Boliglån, billån, studielån og kreditt- og forbruksgjeld.
Det er viktig at du som låntaker har evne til å betale alle nødvendige utgifter, og samtidig har penger igjen til livsopphold. Statens institutt for forbruksforskning (SIFO) har utarbeidet et referansebudsjett som viser alminnelige forbruksutgifter for ulike typer hushold. Denne blir gjerne brukt som pekepinn når bankene vurderer låntagers betjeningsevne.
Krav til betjeningsevne
I Norge må bankene forholde seg til Utlånsforskriften. Denne forskriften setter krav til hvor mye du kan låne basert på inntekt og gjeld. Hovedregelen er:
- Du kan ikke låne mer enn fem ganger inntekt.
Det vil si at hvis du tjener 500 000 kroner, kan du maksimal låne 5 x 500 000 kroner = 2 500 000 kroner.
Merk at forskriften gir bankene mulighet til å utvise skjønn i enkelte tilfeller. For boliglån kan de avvike fra reglene i 10 prosent av utlånene, med unntak i Oslo, hvor denne andelen er begrenset til maksimalt 8 prosent. For forbrukslån er fleksibilitetskvoten 5 prosent i hele landet.
For søknader om boliglån, kreves det også at du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng fra dagens nivå eller minimum en rente på 7 prosent.
Forbedre betalingsevnen
En god betjeningsevne indikerer at du har en stabil økonomi og kan håndtere et lån uten problemer. Hvis du trenger penger, men får ikke lån er det et tegn på at betalingsevnen din er lav, og det kan være lurt å gjøre noen grep for å forbedre betalingsevnen din:
- Reduser utgifter: Start med å lage en detaljert oversikt over inntekter og utgifter. Det vil gi deg god innsikt i egen økonomiske situasjon og kan hjelpe deg å finne ut hvor du kan kutte kostnader. Se etter abonnementer du kan si opp, sammenlign lånevilkår eller prøv å forhandle frem bedre avtaler med diverse leverandører.
- Skap ekstra inntekt: Videre kan det være lurt å se etter muligheter for å skaffe ekstra inntekt. Selg brukte klær og utstyr du ikke lenger trenger, lei ut tingene dine, invester i fond og aksjer, gjør et frilansoppdrag eller finn en ekstrajobb. Her er det mange muligheter.
- Refinansier: Sliter du med kredittkortgjeld, forbrukslån eller andre dyre smålån? Da kan det være mye å spare på å samle og refinansiere gjelden. Refinansiering gir deg mulighet til å få lavere renter og dermed reduserte månedlige kostnader. Det gir deg også bedre oversikt og kontroll over økonomien.
Få hjelp til å forbedre din betalingsevne
Uno Finans tilbyr gratis og uforpliktende sammenligning av lån. Vi henter inn lånetilbud fra flere ulike banker, slik at du finner refinansieringslånet med de beste betingelsene for deg og ditt behov. Du trenger kun å sende én søknad, så fikser vi resten.
Ta grep for å styrke din betalingsevne og skap en tryggere økonomisk fremtid!
