Renter på lån er kostnaden du betaler for å få låne pengene. Men hva er forskjellen på de ulike rentene, hva påvirker lånerenten og hvordan får du beste rente? Her finner du det du må vite.
Hva er renter?
Renter er det du betaler for lånet du tar opp, altså den faktiske kostnaden på lånet ditt. Alle som tar opp et lån i banken må betale renter. Du kan se på det som en slags leiekostnad – du betaler en sum til banken hver måned for at de skal få igjen for å låne penger til deg.
Renter fastsettes alltid individuelt, og kan variere fra bank til bank. Det er vanlig at de baseres på
- ønsket lånebeløp
- type lån
- din betalingsevne
- din inntekt
- nedbetalingstid
- eventuelle betalingsanmerkninger eller inkasso
Hvordan beregne renter på lån?
Renter oppgis alltid i prosent, og du kan benytte enkel prosentregning for å finne frem til en rentekostnad, altså med formelen: beløp ganger prosenttall delt på hundre.
Det du imidlertid må være klar over, er at rentesatsen endrer seg ettersom du betaler ned på lånet. Renter skal nemlig regnes ut basert på det resterende beløpet du skylder, ikke inkludert det du allerede har betalt.
Det enkleste for å regne renter på lån er derfor å benytte en lånekalkulator.
Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?
Vi skiller mellom nominell og effektiv rente. Mens den nominelle renten kun representerer rentene på selve lånet, er den effektive renten både rentekostnadene pluss alle andre kostnader som etableringsgebyr og termingebyr.
Når du skal ta opp et lån gjør du rett i å se på den effektive renten, da det er denne som forteller deg kostnaden du faktisk betaler for lånet ditt.
Flytende eller fast rente?
Et ofte stilt spørsmål blant personer som skal ta opp lån er om de skal ha flytende eller fast rente. Dersom du har fast rente, betyr det at renten bindes for en avtalt periode, og at banken ikke kan endre denne i perioden. Det er vanlig å binde rentene i tre, fem eller ti år, og det kan være en løsning dersom du ønsker mer forutsigbarhet i betalingene dine.
Velger du å ha flytende rente, så vil rentenivået følge markedsrenten. Det betyr at banken kan justere rentesatsen i løpet av låneperioden. Når dette skjer vil du bli varslet. Ofte lønner flytende rente seg gjerne over tid.
Dersom du binder renten på lånet, er du nødt til å følge en nedbetalingsplan. Dette betyr at du ikke kan betale ned lånet ditt raskere enn planlagt. Det kan derfor anbefales å binde deler av lånet, slik at du beholder fleksibiliteten på noe av summen.
Avdragsfrihet og rentefradrag
Dersom du har lavere inntekt en periode, finnes det muligheter for å be banken om avdragsfrihet. Dette er en avtale mellom banken og låntaker om at du ikke betaler avdrag på lånet i en periode. I denne perioden vil du heller kun betale renter og omkostninger.
Dersom du betaler renter på lånet ditt og du tjener over frikortgrensen (70 000 kroner i 2023) vil du vanligvis kunne få fradrag for alle renter du har betalt i løpet av inntektsåret. Dette kalles rentefradrag, og er med unntak av inkassogebyr og renter som har forfalt.
Ulike typer lån med forskjellige lånerenter
Når det kommer til nedbetaling av lån med renter, skiller vi gjerne mellom to typer: annuitetslån og serielån.
Et annuitetslån er den vanligste måten å strukturere for eksempel boliglån på i Norge. Med et slikt lån vil du betale det samme beløpet hver måned gjennom hele låneperioden. I starten vil rentekostnadene utgjøre mesteparten av dette beløpet, mens etter hvert som låneperioden går, vil rentebeløpet bli lavere og avdragsdelen bli høyere.
Ved et serielån vil derimot terminbeløpet være høyt i begynnelsen, og deretter gradvis synke ettersom rentekostnadene blir mindre. Et slikt lån brukes ofte for å nedbetale lån uten sikkerhet.
Utover dette finnes det mange ulike typer lån avhengig av hva du skal bruke pengene til. For eksempel kan du låne penger til bolig, eller ta opp et forbrukslån eller et smålån. Vær oppmerksom på at rentene kan variere stort mellom disse lånene.
Hvordan få beste renter på boliglån?
Renter på et boliglån eller lån med pant i bolig er som oftest en del lavere enn renter på forbrukslån. Dette er fordi banken tar en lavere risiko ved å gi ut slike lån. Rentene settes alltid individuelt, og den beste renten for naboen er ikke nødvendigvis den beste renten for deg. Det er likevel et par ting du kan gjøre for å selv påvirke rentesatsen, blant annet
- bli kvitt dyre kreditter og forbrukslån
- refinansier med sikkerhet
- bruk en medlåntaker
- sørg for å ikke ha betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker
Hvordan få forbrukslån med lave renter?
Forbrukslån er blant de dyreste lånene du kan ha. Dette er fordi det er et lån uten sikkerhet, og banken tar en større risiko ved å låne deg penger. Også for slike lån kan du imidlertid sørge for at du er best mulig rustet for å få en god rente. Renter på usikrede lån påvirkes blant annet av
- lånebeløp
- din kredittverdighet
- om du refinansierer
- nedbetalingstid
Sammenligne lånerenter
For å finne lånet med den beste renten for deg, bør du sammenligne lånerenter i ulike banker. Siden renten alltid settes individuelt, bør du sende inn en søknad, slik at du får vite den faktiske renten du kan tilbys.
Søker du gjennom Uno Finans, trenger du kun å sende oss én søknad, og så tar vi den videre til bankene vi samarbeider med. Deretter vil vi presentere det beste tilbudet for deg. Det er helt gratis og uforpliktende å benytte seg av våre tjenester, og du velger selv om du vil takke ja til tilbudet du får eller ikke.
