Det reklameres stadig for “billige lån” med lave renter og gode betingelser, men hvordan vet du at det er det billigste for akkurat deg? Les mer om de vanligste lånetypene, hvilke kostnader som vanligvis følger med og hvordan du finner lånet med de beste betingelsene og laveste rente tilpasset ditt behov.
Hvordan få lånet med billigst rente?
Et billig lån er som regel synonymt med et lån med lav rente. Siden renten er kostnaden du må betale for å låne penger, er det naturlig at lånet blir billigere desto lavere renten er. Men hvordan får du egentlig lånet med billigst rente, og er det noen faktorer du kan påvirke selv?
Lån med og uten sikkerhet
Først og fremst vil valg av lånetype ha noe å si for hvor mye du må betale i måneden. Et lån med sikkerhet i hus eller hytte, som et boliglån, har som regel lavere rente. Det er fordi banken er mer sikret å få pengene tilbakebetalt, og grunnlaget for å gi deg gode betingelser er dermed bedre.
For lån uten sikkerhet derimot, trenger du ikke stille noen av eiendelene dine i pant. Det gjør at banken ikke har den samme garantien for å få pengene tilbake, og tar derfor en større sjanse. Det er årsaken til at slike lån som regel har høyere renter enn andre type lån.
Fast eller flytende rente
Om du går for fast eller flytende rente kan også ha noe å si for kostnaden på lånet. Det er fordeler og ulemper med begge alternativene, og hvilken som er billigst vil variere.
Med et fastrentelån binder du renten i en avtalt periode. Det betyr i praksis at du betaler det samme gjennom hele tidsperioden – uavhengig av renteendringer i markedet. Fordelen med å binde renten, er at du hindrer den fra å stige og kan dermed være sikker på at prisen på lånet ikke vil øke i perioden. Konsekvensen er imidlertid at du også hindrer renten i å synke, og mister sjansen for et billigere lån.
Velger du flytende rente i stedet, vil rentenivået følge utviklingen i markedet og kunne endre seg når som helst. Skulle renten stige, vil lånet bli dyrere. Dersom renten skulle falle, slipper du derimot billigere unna. Det vet du riktignok aldri på forhånd, da ingen kan si noe om fremtidige renteendringer.
Hvorvidt du bør gå for fast eller flytende rente, kommer an på deg og din økonomi. Har du behov for forutsigbare utgifter, eller har du rom for fleksibilitet? Historisk sett har det vist seg å være billigere med flytende rente. I tillegg gir det deg muligheten til å betale raskere ned på lånet enn avtalt, slik at de totale rentekostnadene blir lavere. Det tillater ikke et fastrentelån.
Med vår lånekalkulator kan du regne ut omtrent hvor mye lånet vil koste deg i måneden, inkludert rentekostnader. Du trenger kun å fylle inn ønsket lånesum og nedbetalingstid. Vær oppmerksom på at dette er et estimat, og nøyaktig sum vil kunne avvike.
Effektiv og nominell rente
Det er også helt avgjørende å kunne skille mellom nominell og effektiv rente for å finne det billigste lånet. Mens nominell rente kun sier noe om rentekostnadene på selve lånet, inkluderer den effektive renten både rentekostnader og andre kostnader som etableringsgebyr og termingebyr som kommer i tillegg.
Velger du lån basert på den nominelle renten kan du risikere å ende opp med det dyreste lånet og få en stor overraskelse når første regning kommer. Se derfor alltid på den effektive renten når du vil vite nøyaktig hva lånet kommer til å koste deg.
Søker du lån gjennom Uno Finans vil vi sende søknaden din til flere banker og sammenligne lån for deg. Det eneste du trenger å gjøre er å sende oss en uforpliktende søknad. Bankene vi samarbeider med konkurrerer om å få deg som kunde, og rentekostnadene vil derfor kunne bli lavere enn hvis du selv kun søker i én bank.
Hva slags type lån finnes, og hvilket skal du velge?
Det finnes mange ulike typer lån å velge mellom, og det kan det være vanskelig å vite om noen alternativer er bedre enn andre. Til å begynne med kan det være lurt å tenke gjennom hva lånet skal brukes til, da det som regel er en grunn for at vi vurderer å ta opp et nytt lån.
Kanskje ønsker du å gjøre en større investering, som å kjøpe ny bil eller bolig. Eller kanskje du har behov for hjelp til å dekke en spontan reise eller en uforutsett regning. I slike tilfeller kan du som regel velge mellom følgende lånetyper:
Boliglån
Vanligst av alt er boliglån – et langsiktig lån med sikkerhet. Jo større garanti du har mulighet til å gi långiver, jo billigere kan lånet bli. Stiller du for eksempel med en stor fast eiendom, har banken god sikkerhet i bakhånd om du skulle være uheldig få problemer med å betale tilbake. Til gjengjeld vil det kunne gi deg gode betingelser. Det forutsetter dog at du har eiendeler å ta pant i.
Forbrukslån
Eier du ingen bolig eller har makset lånet på huset, kan et forbrukslån være et alternativ. Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet, og kan brukes til det du ønsker. Siden banken ikke krever pant i eiendelene dine, krever de heller ikke å vite hva pengene går til.
De fleste benytter seg av denne lånemetoden når de har behov for en større lånesum eller plutselig får uforutsette utgifter. Som regel kan du låne mellom 10 000 kroner og 600 000 kroner, og pengene utbetales rett på konto. På samme måte som et boliglån, følger du en nedbetalingsplan som starter like etter at lånet er utbetalt.
Kredittkort og andre smålån
Kredittkort og andre smålån egner seg godt når du har behov for en liten buffer eller hjelp til å dekke mindre utgifter. Et kredittlån gir deg nemlig tilgang til en konto med et avtalt beløp, slik at du kan hente ut penger og betale inn igjen etter behov. Når du har brukt av kreditten, har du som regel 50 dager på å betale inn det brukte beløpet før rentene begynner å løpe. Velger du å ikke bruke av kreditten, trenger du heller ikke å betale noe.
Merk at selv om du har stor frihet ved tilbakebetaling, er renten ofte høyere enn på kredittlån enn de billigste forbrukslånene. Vi vil derfor heller anbefale deg å ta opp et smålån hvis du står mellom disse alternativene.
Dersom du allerede har tatt opp dyre smålån og sliter med å holde oversikt, kan du ved hjelp av et refinansieringslån samle alle kreditter og forbrukslån til ett og samme lån. På den måten trenger du kun å forholde deg til én långiver, og dermed få styr på økonomien igjen.
Hva avgjør om du får lån?
Du har kanskje erfart at en bank reklamerer for en billig rente, men så ender du opp med et annet tilbud når du søker? Eller kanskje du ikke får et tilbud i det hele tatt, men kommer rett til et automatisk avslag. I en søkeprosess er det ikke bare du som nøye vurderer lånetilbudet og banken – långiver vil gjøre det samme med deg. Om du kan få lån og hvor billig du eventuelt kan få det, handler også om deg og din livssituasjon.
Betjeningsevne og kredittverdighet er viktige elementer i bankens vurderingsgrunnlag når de skal avgjøre hvor gode betingelser du kan få. Jo høyere kredittverdighet du har, desto billigere kan lånet bli. Som regel baserer de seg på følgende faktorer:
- Evnen til å betale
- Svingninger i inntekt
- Hyppig flytting
- Alder
Har du betalingsanmerkning vil det for eksempel kunne hindre deg i å få forbrukslån i det hele tatt, og ved dårlig betjeningsevne blir som regel rentekostnadene høyere og lånet dyrere.
I tillegg til en sunn økonomi, er det også andre minimumskrav du må oppfylle for å være kvalifisert til et lån. Dette kan variere noe mellom de ulike bankene, men det går som regel igjen at du:
- Er bosatt i Norge
- Har fylt 18 år
- Har fast inntekt (for lån uten sikkerhet)
Hva bør du tenke på før du tar opp et lån?
Selv om det stilles nokså strenge krav for å få innvilget lån, er det lurt å tenke seg nøye om før man bestemmer seg. Et lån må nemlig betales tilbake, og det kan få store konsekvenser hvis det ikke lar seg gjøre.
Til å begynne med, kan det være lurt å stille seg følgende spørsmål før man tar opp et lån:
Hvor mye lån trenger du? Sett et realistisk tall på beløpet du har behov for. Du bør ikke låne mer enn hva du faktisk trenger.
Hvordan ser månedsbudsjettet ut? Få et overblikk over faste inntekter og utgifter, slik at du ser om økonomien din tillater ekstra kostnader.
Når du har satt et maksbeløp for hvor mye du skal låne og sjekket at du vil klare å håndtere det nye månedsbeløpet, bør du starte søknadsprosessen slik:
Sammenlign flere lånetilbud. I dag er det mange leverandører å velge mellom, og du vil oppleve at det er store variasjoner i de ulike tilbudene. Derfor bør du søke hos flere.
Sjekk den effektive renten. Som nevnt over, er det denne som forteller deg hva du faktisk må betale.
Gjør deg kjent med alle betingelsene og vilkårene for lånet. Hva gjelder for endring av renter og gebyrer, for eksempel?
Få hjelp av Uno Finans til å sammenligne og finne det billigste lånet
Å søke lån og sammenligne selv kan være en komplisert og tidkrevende prosess. Søker du gjennom Uno Finans, vil vi sende søknaden videre til bankene vi samarbeider med og finne det billigste lånet for deg. Det gjelder uavhengig om du er ute etter det billigste forbrukslånet eller det billigste boliglånet. Alt du behøver å gjøre er å sende oss en søknad, så fikser vi resten – det er helt gratis og uforpliktende!
